为农业撑起保护伞 让农民吃下定心丸
——山东省济南市“多险种、广覆盖”推进农业保险工作观察
“今年6月初，眼看着麦子就要收了，一场暴风雨让俺傻了眼。有40亩麦子不同程度受灾，这要是往年，一准儿是白忙活了。”9月26日，在山东省济南市济阳区孙耿街道，种粮大户周传虎说：“但俺没着急，俺投了小麦全成本保险。果然，保险公司赔了俺将近1.3万元。”
这场暴风雨，让济阳区2.1万亩小麦受灾，在小麦全成本保险98.47%参保率的保障下，承保机构中华联合保险公司共核定理赔数额507.75万元。不仅是小麦，据了解，济南农业保险范围已覆盖全部涉农区县，财政补贴险种发展到20个，涵盖粮食、蔬菜、畜牧、花卉、中药材及农业生产设施等多个品类。
采访中，济南市农业农村局局长李季孝坦陈：“为充分发挥农业保险作用，自2007年以来，济南持续加大财政投入力度，在做好大田作物保险工作的基础上，不断加强农险产品创新，扩大保险范围，基本形成了‘多险种、广覆盖’的农业保险体系。2017年以来，全市种植业承保面积累计达4776万亩，保费规模6.38亿元，其中农户自缴保费1.1亿元，农民获得理赔资金4.21亿元。”
推进产品创新，扩大农业保险覆盖面
在未实施小麦全成本保险之前，周传虎也买保险，“之前是自担保费3块6角，每亩最高赔付450元。现在是自缴保费11元，保险额也提高到了每亩890元，相当于一季小麦生产的成本投入。”
此外，现在的保险在定损手段、赔付程序上也有很大变化。以前，由于基层农业保险人员缺少，实行的是“一个标准定损，一个药方抓药”，核查精度不够。现在，县、乡、村三级服务网络逐步健全，采取人工核损为主，“GIS地理信息+卫星遥感技术”“网络云+”等核查技术为辅的核查方式，开展精准定损、精准理赔。
在粮食作物上，让政策性农业保险发挥保成本的作用，让种粮农民无后顾之忧，是济南推进农业保险险种创新的一个具体案例，这在济南市农业农村局副局长王奉光看来，是该市推进农业保险产品创新遵循的一个基本原则，“为农业撑起‘保护伞’，让农民吃下‘定心丸’。近年来，济南先后推出了针对粮食作物的大灾保险、全成本保险，针对白菜、土豆等大宗蔬菜产品的目标价格保险，针对设施蔬菜的温室大棚保险和日光温室寡照指数保险等，以及针对地方优势特色农产品的平阴玫瑰、龙山小米保险等。”
有了好的产品，还要让农民真正接受并充分受益。对此，济南市、县两级均建立了保费补贴保障机制，纳入年度预算，并根据农业保险覆盖面的扩大逐年增加，确保按时足额拨付保费补贴。在此基础上，与保险公司联动，通过加大宣传推介力度、建立农村协保员队伍等方式，让农户了解政策、提高认识、主动参保。
瞄准发展瓶颈，让保险为产业保驾护航
相对来说，粮食作物生产性投入低，价格稳定，所以保险只要能起到保成本的作用，就能为产业撑起保护伞。而投入大、风险大的日光温室、大中棚等设施蔬菜产业，又如何充分发挥农业保险的作用呢？
“种设施蔬菜，除了价格等市场风险因素外，最担心的是两个方面。一是遭遇大风、暴雨、冰雹等极端天气，棚体和棚内蔬菜受损失；二是担心‘连阴天’，没有日照，棚内光热条件不足，植株生长缓慢，产量大幅下降。”商河县玉皇庙镇菜农马学春说。
王奉光介绍，设施蔬菜产业是济南近年来推动产业振兴的一个重点方向，目前日光温室和大中拱棚种植面积已达50万亩。因此，如何针对性设计好保险产品，为设施蔬菜产业保驾护航，摆在了济南农业人面前。
“咱这一棚菜，有两个保险为咱保驾。一个是大棚保险，保障棚体和棚内蔬菜，另一个是针对‘连阴天障碍’的寡照指数保险。”马学春说。
济南推广的设施蔬菜大中拱棚保险，每亩保费150元，农户承担20%，市县两级财政补贴80%，对于火灾、水灾、风灾、雪灾、雹灾、冰凌等原因直接造成大中拱棚及棚内蔬菜的损失，进行赔付。在全国首创开发的日光温室蔬菜寡照指数保险，以气象部门提供的“连阴天”、雾霾天寡照时数作为赔付指数，达到连续寡照日数达到7天（含）以上时，视为保险事故的发生，不需要灾后勘查定损，定损科学、透明度高。蔬菜大棚保险在去年试点的基础上，今年推开，参保面积就达到了7万多亩。
今年的“利奇马”台风灾害，济南有470个大棚受灾，累计获得保险赔付96.1万元。日光温室寡照指数保险自2017年10月推出以来，累计受灾面积已达2.1万亩，获得理赔资金1027.6万元，农户满意度及结案率达到100%。
推动机制创新，破解“推广难、定损难、赔付慢”
农业保险好，为啥推广难？商河县玉皇庙镇李家河沟村党支部书记王绍贵说得很实在：“一是怕贵，农民过日子精打细算，又普遍有侥幸心理，能不花的钱都不花。二是定损难，以前的粮食政策保险，一亩地赔个百十块钱，保险公司算来算去，农民跑来跑去，还不够费劲的。”
破解存在的问题，就是前进的方向。济南市农业农村局农业保险处陈黎明介绍，围绕破解农业保险“推广难、定损难、赔付慢”，济南坚持“政府引导、市场运作、协同推进、规范发展”原则，逐步加大财政补贴力度，明确界定政府和企业的责任分工，充分调动农民参保积极性，构建政府、保险公司、农民“三位一体”政策性保障体系。
农业农村部门牵头抓总，负责农业保险的方案制定和具体实施，协助、监督做好承保、理赔等，并指导农户做好防灾减灾；财政部门负责保费的筹集、管理和监督；气象、水利、民政等部门负责农业灾害风险区划、监测预警、防灾减损和灾情评估等。保险公司组建农险工作小组，驻村入户开展宣传发动，并采取多种方式支持在农村建立农业保险协保员队伍，确保宣传到户率达到100%。
在破解“定损难、赔付慢”方面，济南鼓励各保险公司加强技术引进，运用卫星遥感、GPS定位、无人机航拍等先进查勘定损技术；将理赔功能融入惠农“一卡通”，简化承保手续，实现农险承保、理赔流程移动化、便捷化，做到“定损到户、理赔到户、理赔结果公开”，确保赔付案件处理规范。
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